Cláusula de indisputabilidad del seguro de vida 2025

La cláusula de indisputabilidad en un seguro de vida es una garantía que protege tanto al asegurado como a sus beneficiarios frente a que la aseguradora pueda dejar sin efecto la póliza o negar la indemnización por errores no intencionados en la declaración inicial del seguro, siempre que no haya mala fe o dolo. En España, esta figura está contemplada en el Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS), concretamente en su artículo 89.

La finalidad de esta cláusula es proporcionar tranquilidad al tomador del seguro: tras un periodo establecido (habitualmente un año desde la firma de la póliza), la aseguradora pierde su derecho a impugnar la cobertura por inexactitudes o omisiones en la declaración del riesgo, salvo que se haya actuado con intención fraudulenta.

Por tanto, si contratas un seguro de vida, conviene conocer que esta protección existe y que puedes comparar seguros de vida para asegurarte de contar con esta cobertura y otras condiciones favorables.

¿Qué es la disputabilidad en los seguros de vida?

La disputabilidad es la facultad que tiene la compañía aseguradora para cuestionar, impugnar o rescindir el contrato de seguro de vida cuando detecta que en el momento de su contratación se produjo una declaración incorrecta, incompleta o engañosa del tomador o asegurado. Esta impugnación puede conllevar la pérdida de la cobertura o el rechazo del pago a los beneficiarios.

En el marco de la Ley 50/1980 la disputabilidad en los seguros de vida se encuentra limitada por la propia cláusula de indisputabilidad. El artículo 89 indica que, transcurrido el plazo acordado (como regla general un año), la aseguradora pierde el derecho de impugnar el contrato por declaraciones incorrectas siempre que no hubiera dolo.

Ejemplo práctico

• Imagina que contratas una póliza de seguro de vida y durante el cuestionario declaras que no padeces hipertensión, cuando en realidad sí la tienes, pero sin mala fe (no sabías, lo olvidaste).
• Si falleces después de que haya transcurrido el plazo de indisputabilidad de un año, la aseguradora no podrá negarse al pago de la indemnización legítima por este motivo.
• En cambio, si ese dato se ocultó deliberadamente y tu intención era reducir la prima, se consideraría dolo y la aseguradora puede impugnar la póliza, incluso tras un año.

Por tanto, conocer el plazo, las condiciones del cuestionario y la veracidad de tus declaraciones es clave para asegurar la protección de tus beneficiarios.

¿Cómo se aplica la cláusula de indisputabilidad en España?

La aplicación de esta cláusula en España tiene las siguientes características esenciales:

• Según el artículo 89 de la LCS, en los seguros de vida el asegurador “no podrá impugnar el contrato por salidas de la declaración inicial del riesgo” después del plazo de un año o el plazo menor que se pacte en la póliza.
• La norma indica que esta protección se aplica incluso si la aseguradora no tiene conocimiento de la inexactitud antes de ese plazo, lo que la diferencia de otros seguros generales.
• La cláusula no protege frente a dolo o fraude: si el tomador o asegurado actuó con mala fe, ocultando deliberadamente información relevante, la aseguradora puede impugnar incluso después del año.

Plazo y efectos de la indisputabilidad

¿Qué ocurre antes y después del plazo?

Así pues, en España, la cláusula de indisputabilidad otorga una protección real al asegurado y a sus beneficiarios, pero conviene revisar bien el condicionado de la póliza, los plazos y las declaraciones al contratar.

Aspectos clave que conviene revisar antes de contratar

Cuando vayas a contratar un seguro de vida, conviene que prestes atención a estos puntos, para asegurar que la cláusula de indisputabilidad opere correctamente:

Declaración inicial y cuestionario de salud

• Verifica que el cuestionario de salud que presente la aseguradora está bien cumplimentado y que la información es veraz.
• Si tienes dudas sobre alguna enfermedad o tratamiento anterior, consulta con el mediador o la compañía para asegurar la exactitud.
• Ejemplo práctico: Marta firma una póliza y declara que no fuma, pero en el cuestionario olvida mencionar que dejó de fumar hace seis meses. Este descuido se considera sin dolo y, tras un año, la aseguradora no podrá impugnar por ello.
• Lleva un registro de los documentos que presentaste al contratar (historial médico, cuestionario, etc.).

Verificación de plazos y condiciones contractuales

• Asegúrate de que la póliza contempla un plazo de indisputabilidad claro (normalmente un año).
• Comprueba si el contrato permite un plazo inferior o si hay condiciones adicionales que puedan afectar la cláusula.
• Considera las exclusiones del seguro: algunas pólizas pueden tener periodos de carencia o exclusiones específicas si la causa del fallecimiento está relacionada con un riesgo no declarado.
• Viñetas resumen:
  • La cláusula de indisputabilidad “vence” el derecho de impugnación a los 12 meses (si no hay pacto en contrario).
  • Si la póliza no menciona plazo diferente, se entiende como 12 meses según jurisprudencia española.

Preguntas frecuentes

¿Qué ocurre si fallezco antes de que haya transcurrido el plazo de indisputabilidad?

En ese caso, la aseguradora aún podrá impugnar la póliza si demuestra que existió una inexactitud relevante en la declaración del riesgo y que el tomador actuó sin responder correctamente al deber de información. Esto puede implicar la anulación del contrato o el rechazo del pago.

¿Puedo acordar con la aseguradora un plazo diferente al año?

Sí, el artículo 89 LCS permite que las partes pacten un plazo menor al año para la indisputabilidad, pero ese pacto debe constar en la póliza. Si no se pacta nada, se aplica el plazo estándar de un año.

¿La cláusula cubre cualquier error en la declaración del riesgo?

Cubre solamente los errores o inexactitudes sin dolo. Si se demuestra que el asegurado ocultó información intencionalmente (por ejemplo, una enfermedad preexistente conocida), la cláusula no protege frente a impugnación.

¿Qué debo hacer para estar seguro de que la cláusula está correctamente operativa?

Revisa tu póliza al detalle, consulta con tu mediador o asesor, guarda copia del cuestionario de salud, asegúrate de que las declaraciones están completas y actualiza la aseguradora ante cambios relevantes en tu salud o estilo de vida.

Conclusión

La cláusula de indisputabilidad es un pilar importante en los seguros de vida en España, ya que aporta estabilidad jurídica y protección para el asegurado y sus beneficiarios. Conocer su funcionamiento, plazos y excepciones te permite contratar con mayor seguridad y evitar problemas ante un siniestro.

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