¿Cómo cancelar un seguro de vida?

Cancelar un seguro de vida en España es perfectamente posible, aunque implica cumplir con unos trámites concretos y entender bien tus derechos. En primer lugar, lo básico: revisa la póliza que tienes para conocer las condiciones específicas de cancelación, posibles plazos, y si existen penalizaciones.

Además, ten en cuenta el tipo de contrato (vida riesgo, vida ahorro, vinculado a hipoteca, etc.), ya que el tratamiento legal y financiero varía. De este modo evitarás malentendidos, cargos inesperados o la pérdida de derechos. Y, mientras haces esto, ¿has considerado aprovechar la oportunidad para compara seguros de vida? Así puedes estar al tanto de cómo está el mercado y posiblemente ahorrar un buen dinero.

¿Qué es lo primero que debes hacer para cancelar un seguro de vida?

Una vez que conozcas las condiciones, debes notificar a la aseguradora tu voluntad de dar de baja el contrato. Normalmente este paso se realiza mediante un escrito (por correo postal, burofax o correo electrónico), en el que indiques claramente tus datos personales, el número de póliza, la fecha de solicitud, y de forma inequívoca la intención de cancelar.

Según la normativa española, el escrito debe permitir que quede constancia de la fecha en que lo envías, ya que en algunos casos los plazos comienzan desde ese momento. Por ejemplo, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS) exige que la solicitud se comunique de forma fehaciente.

Finalmente, espera una confirmación de la aseguradora de que han recibido tu solicitud y que la póliza está cancelada. Conserva el acuse de recibo o la respuesta que te envíen. No olvides valorar las consecuencias financieras y de cobertura: cancelar puede implicar pérdida de protección, dejar sin efecto ciertas coberturas, o renunciar a posibles devoluciones.

¿Cuándo cancelas un seguro de vida te devuelven el dinero?

La respuesta breve es que depende del tipo de seguro de vida y del momento en el que se cancele. En contratos de vida riesgo, es decir los que cubren básicamente el fallecimiento sin componente importante de ahorro, suele ocurrir que al cancelar antes del vencimiento no haya devolución de primas pagadas. Por ejemplo, según BBVA, “lo habitual … es que si se cancela un seguro de vida antes de su vencimiento no se devuelva el dinero”.

Por otra parte, la Ley 50/1980 contempla mecanismos de extorno de la prima cuando el riesgo asegurado desaparece o disminuye considerablemente: “la Ley de Contratos de Seguro prevé el extorno de la prima cuando … se haya producido una disminución o extinción del riesgo”.

Además, si has contratado a distancia (por internet o teléfono), existe un derecho de desistimiento ampliado para seguros de vida: dispones de 30 días naturales desde la entrega de la póliza para resolver el contrato sin justificación y sin penalización.

Tipos de seguros y posibles devoluciones 

Ejemplo práctico

• Supongamos que Paula contrata un seguro de vida de tipo “riesgo” con pago anual de 300 €, cuya duración es indefinida (renovación automática cada año). A los seis meses decide cancelarlo.
  • Al tratarse de vida riesgo, ella no recibirá devolución de esos 300 € o parte proporcional, salvo que su póliza establezca lo contrario.
• En cambio, Juan contrata un seguro de vida “ahorro + riesgo” con una duración de 20 años y primas de 200 € anuales. A los 10 años decide rescatarlo.
  • Según lo estipulado en su contrato, podría calcularse un valor de rescate y recibir cierta cantidad – aunque se aplican penalizaciones por anticipo.

¿Qué pasa si no pago la cuota del seguro?

Si dejas de abonar la prima de tu seguro de vida, la aseguradora normalmente concede un período de gracia durante el cual puedes regularizar el pago sin perder la cobertura.

Por ejemplo, Mapfre indica que antes de que la aseguradora cancele la póliza, el tomador puede volver a activarla si abona la cantidad pendiente. Si excede dicho plazo y la prima no se paga, la póliza puede rescindirse o quedar sin efecto, lo que implica que ya no contarás con la protección contratada.

¿Y después de la cancelación?

• Una vez la póliza esté cancelada por impago, pierdes la cobertura del riesgo de fallecimiento con arreglo a ese seguro.
• Puede afectar tu historial asegurador y dificultar la contratación de nuevas pólizas o aumentar el coste.
• También puede que haya que abonar toda la prima anual si está fraccionada (mensual, trimestral), ya que la aseguradora tiene derecho a exigirla.

Ejemplo práctico

• Marta tiene un seguro de vida con prima mensual de 25 €. No paga dos cuotas seguidas y transcurrido el período de gracia la aseguradora lo da de baja. Marta pierde la cobertura y, cuando unos meses más tarde quiere contratar otro seguro de vida, su nueva compañía exige una prima mayor porque el hecho de haber sido dada de baja por impago se considera un factor de riesgo.

¿Qué ocurre si quiero cancelar un seguro a mitad de año?

Cuando decides cancelar tu seguro de vida a mitad de año —o en cualquier momento fuera del periodo de desistimiento— pueden aplicarse penalizaciones o puede que ya no tengas derecho a reembolso completo de las primas pagadas por el tiempo no transcurrido. Según OCU, el tomador tiene 30 días para desistir sin penalización, pero después de ese plazo la cancelación suele ajustarse a las condiciones de la póliza.

Por ejemplo, si una póliza anual se paga en enero y la cancelas en julio, depende de lo estipulado: puede que no te devuelvan los seis meses que “no vas a disfrutar”, o que te reembolsen una parte prorrateada menos gastos.

¿Cómo se invalida un seguro de vida?

• Si al contratar el seguro se proporcionó información falsa o incompleta sobre el riesgo y la aseguradora lo descubre, puede rescindir la póliza de conformidad con la Ley de Contrato de Seguro (artículo 11, por ejemplo).
• No pagar la prima y que expire el período de gracia.
• Si se violan cláusulas específicas del contrato (por ejemplo, que se exija declaración de un siniestro con dolo).
• En muchos contratos de vida también se incluye una carencia para el suicidio: la aseguradora puede no abonar el capital si el asegurado se quita la vida durante un periodo concreto tras la contratación.

Consecuencias de quedar inválida

Si la póliza es rescindida por la aseguradora por causa imputable al tomador o asegurado (por ejemplo, dolo) puede quedar sin cobertura y sin derecho a indemnización. Además, en el futuro te será más difícil contratar otra póliza o lo harás con mayores primas.

Ejemplo práctico

Pablo contrata un seguro de vida y declara que no padece ninguna enfermedad grave. Un año después, muere por una enfermedad que existía y no la declaró. La aseguradora descubre la falta de declaración y, amparándose en el artículo 11 de la Ley 50/1980, rescinde el contrato y se libera de la prestación. Pablo deja a su familia sin la indemnización.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo cancelar mi seguro de vida en cualquier momento?
Sí, tienes la facultad de resolver el contrato, pero los efectos dependerán de plazos y condiciones. Por ejemplo, para pólizas con duración superior a seis meses tienes 30 días tras la entrega de la póliza para desistir sin penalización.

¿Me tienen que devolver el dinero si canceló el seguro de vida?
Depende del tipo de seguro. En seguros de vida riesgo normalmente no. En seguros de vida ahorro puede existir devolución o valor de rescate. Y en seguros vinculados a préstamos existe derecho al extorno de la prima no consumida según el riesgo.

¿Qué plazo tengo para notificar mi cancelación?
Dependerá del contrato. Si quieres cancelar la renovación, normalmente tienes que comunicarlo al menos un mes antes del vencimiento de la póliza.

Conclusión

Cancelar un seguro de vida es un derecho que tienes como tomador, pero conlleva implicaciones importantes: desde perder la cobertura hasta renunciar a posibles devoluciones o enfrentarte a futuros costes mayores.

Para evitar sorpresas te recomendamos que revises detenidamente tu póliza, evalúes alternativas —como cambiar de producto en lugar de cancelar— y actúes por escrito y con acuse de recibo. Y recuerda también que si estás pensando en valorar otras opciones, puedes aprovechar para comparar seguros de vida con el enlace que te he dejado arriba; estar bien informado es ahorrar y estar protegido.