¿Qué son las lesiones permanentes no invalidantes en un seguro de vida?

Cuando hablamos de lesiones permanentes no invalidantes, nos referimos a aquellas secuelas físicas que una persona sufre de forma definitiva, pero que no alcanzan el grado de impedir su actividad laboral o su vida cotidiana normal. Es decir: alguien puede seguir trabajando y realizar sus tareas habituales, aunque con una alteración de su integridad física.

Por tanto, es clave revisar las condiciones particulares de la póliza: qué tipo de lesiones se contemplan, cuál es el baremo, cuáles las exclusiones, y cómo se define “permanente”. Por ello, además de estar informado, es útil que compares seguros de vida para encontrar una póliza que se adapte bien a esta realidad.

¿Qué son las secuelas invalidantes?

Las secuelas invalidantes son aquellas consecuencias físicas o funcionales de una enfermedad, accidente o lesión que afectan de forma significativa la capacidad de la persona para realizar su vida habitual o ejercer su profesión. Son más graves que las lesiones permanentes no invalidantes porque allí la persona ya no puede continuar con su actividad profesional habitual o su vida cotidiana sin modificaciones importantes.

Desde la normativa de la Ley General de la Seguridad Social, se entiende por incapacidad permanente aquella situación en que el trabajador presenta “reducciones anatómicas o funcionales graves, susceptibles de determinación objetiva y previsiblemente definitivas, que disminuyan o anulen la capacidad laboral” (artículo 136.1 RDL 1/1994). En esa línea, el sistema distingue varios grados: incapacidad parcial para la profesión habitual, total para la profesión habitual, absoluta y gran invalidez.

En el ámbito de los seguros de personas (como el seguro de vida), que normalmente se rigen por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS) y su artículo 80, esa cobertura puede presentarse como “invalidez” o “incapacidad permanente” y debe estar claramente definida en la póliza.

¿Cuáles son las lesiones permanentes no invalidantes?

Estas lesiones engloban un amplio abanico de situaciones en las que hay una alteración física permanente, que no impide realizar el trabajo habitual, pero sí supone una disminución de la integridad física. A continuación se muestran ejemplos típicos:

• Cicatrices visibles que no afectan la movilidad o función del cuerpo.
• Pérdida parcial de movilidad o sensibilidad en alguna parte del cuerpo que no impide realizar las actividades diarias básicas.
• Pérdida de dientes o daño dental que puede corregirse sin afectar significativamente la calidad de vida.
• Pérdida parcial de audición que se compensa con audífonos.
• Pérdida parcial de visión en uno o ambos ojos que no alcanza la ceguera legal.
• Fracturas que han curado pero dejan rigidez o molestia sin impedir la movilidad general.
• Daños estéticos que no comprometen la función física.

Para entenderlo mejor, a continuación una tabla comparativa que ayuda a ver la diferencia entre lesiones no invalidantes y otras condiciones más graves:

Asimismo, otra tabla aclara los elementos clave de esta cobertura:

¿Quién determina las lesiones invalidantes?

La declaración de una lesión como invalidante o no invalidante sigue criterios legales y médicos. En el ámbito público, el órgano competente de la Seguridad Social evalúa, mediante los Equipos de Valoración de Incapacidades (EVI), el grado de secuela y determina si se trata de una incapacidad permanente o no.

De manera práctica, el proceso sigue estos pasos:

1. Evaluación médica (exámenes clínicos, pruebas, historia laboral).
2. Determinación del grado de afectación anatómica o funcional.
3. Aplicación del baremo legal: si la lesión está incluida en el anexo correspondiente como “lesión permanente no invalidante” y no alcanza los requisitos de incapacidad permanente, se reconoce como tal.
4. Comunicación de la resolución al trabajador y, si procede, al asegurador.

Por ejemplo, un trabajador que sufre una enfermedad profesional y le queda una deformación leve pero puede seguir desempeñando su puesto, podría ser calificado como “lesión permanente no invalidante”, y percibir la indemnización correspondiente. En cambio, si la limitación le impide ejercer su profesión o un amplio número de funciones, se consideraría una incapacidad permanente. En contratos de seguros de vida, la aseguradora revisará el informe médico y las condiciones de la póliza para decidir si procede la cobertura.

¿Qué tipo de incapacidades se consideran permanentes no invalidantes en un seguro de vida?

Dentro de un seguro de vida que contemple esta cobertura, podemos encontrar que se incluyen incapacidades que, aunque permanentes, no deriven en una invalidez completa. Entre ellas se pueden incluir:

Ejemplos

• Pérdida parcial de audición o visión, si se puede compensar y el asegurado puede seguir con su actividad habitual.
• Cicatrices o desfiguraciones estéticas, cuando no implican la pérdida de función corporal.
• Amputación de un dedo de la mano o del pie, si no impide el desempeño habitual del trabajo.
• Rigidez o limitación de movimiento de articulaciones, sin impedir movilidad general.
• Daños menores en órganos internos, que no comprometan su función global.

Ejemplo práctico: Juan trabaja como administrativo. Sufre un accidente y pierde parcialmente la audición de un oído. Puede seguir trabajando con audífono y adaptaciones mínimas. En su póliza de seguro de vida aparece una cobertura para «lesiones permanentes no invalidantes». La aseguradora revisa la evaluación médica: la lesión es permanente, no impide trabajar, por lo tanto se acoge a ese tipo de cobertura y Juan recibe una indemnización a tanto alzado.

Ejemplo práctico 2: Marta es arquitecta y tiene una fractura que deja cierta rigidez en la muñeca. Su póliza contempla “imputación de secuelas corporales permanentes que no supongan incapacidad”. Aunque tendrá que adaptar algún gesto laboral, puede seguir su profesión. Por tanto la cobertura se aplicaría si su contrato lo incluye.

En muchos seguros de vida, incluir esta modalidad significa un plus frente a pólizas básicas que sólo contemplan fallecimiento o invalidez total. Es por ello que, además de estar al tanto del tema, conviene que compares seguros de vida para garantizar que tu póliza se adapte a ese escenario y no solo a los supuestos más graves.

¿Cómo influye en un seguro de vida?

Cuando una póliza de seguro de vida contempla la cobertura de lesiones permanentes no invalidantes, el asegurado dispone de una protección adicional que puede marcar la diferencia. En primer lugar, permite obtener una indemnización a tanto alzado sin necesidad de que se declare una incapacidad permanente —y por tanto sin esperar a una pensión a largo plazo—. En segundo lugar, esa cobertura ofrece tranquilidad sabiendo que no todos los daños irreversibles requieren que la persona quede inválida.

Desde el punto de vista contractual, es importante revisar varios aspectos:

• Que la póliza defina claramente qué entiende por “lesión permanente no invalidante” y qué baremo aplica.
• Que las condiciones no incluyan exclusiones genéricas que limiten esa cobertura (por ejemplo preexistencias, actividades de riesgo).
• Que el capital asegurado o la indemnización sea acorde al nivel de riesgo y a la profesión del asegurado.
• Que la póliza establezca un procedimiento claro de solicitud de indemnización: documentación médica, plazo, requisitos.

Finalmente, para proteger tu patrimonio y planificación personal, no solo basta con contar con un seguro, sino con uno adaptado: por eso es una buena práctica comparar seguros de vida y elegir la opción que mejor se ajuste a tus circunstancias, profesión y posibles riesgos. Igual que proteges tu día a día, ¿por qué no invertir en tranquilidad ante lo inesperado?

Preguntas frecuentes

¿Cuándo se considera que una lesión es “permanente”?
Se considera permanente cuando, tras tratamiento y rehabilitación, la lesión deja secuelas que no van a mejorarse significativamente. Este aspecto lo evalúa el correspondiente equipo médico (EVI) o el profesional que la aseguradora indique.

¿Se puede seguir trabajando si tengo una lesión permanente no invalidante?
Sí. Ese es precisamente el criterio: que la persona tenga la capacidad para seguir ejerciendo su trabajo habitual o compatible, aunque con alguna limitación.

¿La indemnización se cobra además de la pensión por incapacidad?
No. Esta cobertura es incompatible con la declaración de incapacidad permanente por las mismas lesiones: si se reconoce incapacidad permanente, se activa la pensión y no la indemnización.

¿Y si luego la lesión se agrava y se convierte en incapacidad permanente?
La normativa permite, en ciertos casos, una revisión por agravación de las secuelas que motivaron la indemnización por “lesiones permanentes no invalidantes”.

¿Todas las pólizas de seguro de vida contemplan esta cobertura?
No necesariamente. Muchas pólizas básicas solo incluyen fallecimiento o incapacidad total/permanente. Hay que revisar las “garantías adicionales” para ver si cubren este tipo de lesiones. Por eso es clave comparar.

Conclusión

Las lesiones permanentes no invalidantes representan una categoría relevante y concreta para quienes desean estar protegidos ante secuelas físicas definitivas que no impiden trabajar, pero alteran la integridad corporal. En España, esta figura está regulada en la Real Decreto Legislativo 1/1994 (artículo 150) y sus desarrollos.

Desde el punto de vista de un seguro de vida, asumir su cobertura puede marcar la diferencia entre un capital nulo ante la lesión y una indemnización que permite afrontar adaptaciones, tratamientos o simplemente dar tranquilidad. Por ello, revisa bien tu póliza y, si aún no lo has hecho, compara seguros de vida para asegurarte de que tu protección responde a lo que realmente necesitas en el día a día.

Hazlo hoy — tu seguridad y bienestar pueden depender de un detalle que marcas ahora.