Seguro de vida con capital decreciente o creciente

En España, la contratación de un seguro de vida adecuado puede marcar la diferencia entre dejar estabilidad o incertidumbre a tus seres queridos. Si tienes una hipoteca o una deuda grande, un seguro de capital decreciente puede ser la opción más lógica: la cantidad asegurada disminuye junto con la obligación financiera, asegurando que la carga no recaiga sobre los beneficiarios.

Por el contrario, si tu objetivo es proteger el nivel de vida de tu familia frente a la inflación o a gastos futuros crecientes —como educación, dependencia o cambios de estilo de vida—, un seguro de capital creciente te permite que la cobertura aumente con el tiempo, adaptándose al escenario económico.

La clave está en elegir bien según tus necesidades. Antes de decidir, es fundamental que compares seguros de vida con diferentes aseguradoras, evalúes la prima, las coberturas, la vinculación a hipoteca y las cláusulas.

¿Qué es un seguro de vida decreciente?

Un seguro de vida decreciente es una modalidad que está diseñada para cubrir obligaciones que van reduciéndose con el tiempo, como por ejemplo una hipoteca. En este tipo de póliza, la cantidad asegurada disminuye progresivamente, reflejando la amortización del préstamo pendiente.

Esto significa que, si falleces o quedas incapacitado de forma cubierta por la póliza, el capital que se pagará será menor que al inicio pero suficiente para cubrir la deuda remanente, evitando que tus beneficiarios tengan que asumir ese pago. En consecuencia, se ajusta a la realidad financiera del momento y puede resultar más económica que un seguro con capital fijo o creciente.

Además, cuando está vinculado a una hipoteca, el beneficiario de la póliza suele ser la entidad financiera, lo que permite que la deuda quede liquidada sin que el dinero pase por los herederos de forma directa.

Ventajas y riesgos

• Ventajas: prima más accesible, ajustada a la disminución del riesgo financiero, evita cargas para la familia.
• Riesgos: al fallecer en los primeros años, el capital percibido puede ser mucho menor del que tú esperabas en términos realistas; si no tienes grandes deudas sino que buscas dejar un legado, quizá no sea la mejor opción.

Ejemplo práctico

• Tienes una hipoteca de 200.000 €, a 30 años, y firmas un seguro de vida decreciente. Al cabo de 15 años, la deuda pendiente es de 120.000 €. Si falleces en ese momento, la aseguradora pagará la cuantía pendiente, no los 200.000 € iniciales.
• Si, en cambio, falleces en el año 1 de la hipoteca, el capital será cercano a los 200.000 €, mientras que en el año 29 ya será mucho más bajo.

Tabla comparativa

¿Qué es un seguro de vida creciente?

Un seguro de vida creciente está preparado para adaptarse a la evolución de tus necesidades económicas y las de tu familia. Su principal característica es que la cobertura aumenta con el tiempo, lo que permite mantener o incrementar el poder adquisitivo del capital asegurado frente a la inflación o cambios de vida.

Esta opción es interesante para personas que anticipan que sus obligaciones (o las de sus beneficiarios) crecerán, como gastos universitarios, cuidado de dependientes, o simplemente dejar un capital mayor en el futuro.
Sin embargo, este tipo de seguro implica que la prima también puede subir o que el coste inicial es superior al de una póliza más sencilla.

Ventajas y aspectos a valorar

• Cobertura adaptada al aumento del coste de vida.
• Mayor tranquilidad para los beneficiarios en escenarios de largo plazo.
• Pero: mayor coste, y si tu situación cambia (reduces deudas, disminuyen dependientes), puede que no ajustes la cobertura.

Ejemplo práctico

• Contratas un seguro con capital asegurado de 100.000 € que crece un 3 % anual. En 10 años, ese capital sería aproximadamente 134.000 €. Si falleces en ese momento, tus beneficiarios reciben esa cifra.
• Si en cambio tras 10 años ya has amortizado la deuda y no necesitas tanto capital, habrás pagado más que en una póliza decreciente.

Tabla comparativa entre seguro creciente y decreciente

¿Qué componente de la póliza disminuye en el seguro de término decreciente?

En la modalidad de seguro de término decreciente, lo que varía es principalmente la suma asegurada: disminuye con el tiempo conforme se amortiza la deuda que el seguro cubre. En la mayor parte de los casos está orientado a hipotecas o créditos que tienen un vencimiento definido.

No obstante, es importante tener en cuenta que aunque el capital asegurado disminuya, otros factores como la edad del asegurado pueden hacer que la prima se mantenga o incluso aumente. Por tanto, el ahorro puede no ser tan evidente como se espera.

Consideraciones legales

La contratación del seguro de vida en España está regulada por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, que en sus artículos 83 a 99 regula los seguros de personas (incluidos los de vida).

Además, la UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) ha publicado estudios que muestran que una parte importante de los seguros ligados a hipotecas ayudan a evitar que las familias pierdan la vivienda en caso de fallecimiento del titular del préstamo.

¿Cuánto se demora el pago de un seguro de vida creciente?

El tiempo de pago de un seguro de vida, ya sea decreciente o creciente, suele depender de que la aseguradora reciba toda la documentación requerida: certificado de defunción, declaración de beneficiarios, cláusulas cumplidas, etc.

En España, lo habitual es que el pago se realice en torno a 30 – 40 días desde la presentación de todos los documentos y la aprobación del siniestro, aunque puede variar según la compañía.

Es recomendable revisar las condiciones generales de la póliza: algunas aseguradoras establecen plazos distintos, o pueden existir demoras si hay discrepancias en la declaración de beneficiarios o incumplimientos contractuales.
En definitiva, cuanto más clara esté la póliza y mejor preparados estén los beneficiarios, más rápida será la gestión.

 

¿Qué es el capital asegurado de un seguro de vida?

El capital asegurado es la cantidad de dinero que la aseguradora se compromete a pagar a los beneficiarios en caso de que se produzca el acontecimiento cubierto (por ejemplo fallecimiento del asegurado).
Este importe se pacta en la contratación de la póliza y puede ser fijo, decreciente o creciente, según la modalidad elegida. Su cuantía debe responder a las necesidades financieras que se desean cubrir: deudas pendientes, nivel de vida de la familia, ahorro dejable, etc.

Es muy importante que al determinar el capital asegurado se consideren factores como:

• Edad del tomador/asegurado
• Situación familiar (número de dependientes)
• Nivel de endeudamiento y patrimonio
• Objetivos futuros (educación hijos, jubilación del cónyuge…)

Una vez definido, se debe revisar periódicamente, especialmente si cambia la situación personal o financiera.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar de modalidad (decreciente a creciente) una vez contratada la póliza?
Depende de la aseguradora y de las condiciones del contrato. En muchos casos se puede, pero puede implicar un nuevo reconocimiento médico o cambio en la prima. Siempre conviene consultar la cláusula de modificación.

¿El banco puede obligarme a hacer un seguro de vida decreciente si contrato una hipoteca?
No es obligatorio por ley contratar un seguro de vida para conceder una hipoteca, pero sí es habitual que la entidad financiera exija alguna garantía de amortización en caso de fallecimiento. Puedes elegir la aseguradora que quieras.

¿La inflación afectará a la cobertura de mi seguro si tengo capital fijo?
Sí. Si tu cobertura es constante, el valor real del capital asegurado puede disminuir con el tiempo. Un seguro de capital creciente puede mitigar ese efecto.

En resumen: valorar bien si tus necesidades se alinean con una cobertura que baja conforme amortizas una deuda o con una cobertura que sube para adaptarse a tus proyectos de futuro. No dejes al azar la estabilidad de los tuyos: ahora que conoces las diferencias clave entre seguro con capital decreciente y creciente, te animamos a que compares seguros de vida y elijas el que mejor proteja lo que importa.